Всего за год «Глобэкс» вдвое увеличил кредитный портфель. Согласно новой стратегии банка, именно обслуживание корпоративных клиентов - приоритетное направление его бизнеса. Тем не менее сейчас он развивает ипотеку для частных лиц. Зачем это нужно корпоративному банку, в интервью Елене ИЩЕЕВОЙ рассказал руководитель продуктового направления «Глобэкса» Алексей КРЮКОВ.

- Какие основные изменения произошли в банке за последние два года, с тех пор как основным его акционером стал Внешэкономбанк?

- У нас была разработана и началась реализация пятилетней стратегии, в рамках которой приоритетным направлением определено кредитование реального сектора, поскольку «Глобэкс» сегодня прежде всего - это банк с большим опытом обслуживания корпоративных клиентов.

Темпы роста банка в 2010 году значительны и превосходят темпы прироста рынка. По состоянию на 1 октября 2010 года наш кредитный корпоративный портфель составляет 66 миллиардов рублей, что вдвое больше, чем год назад. Что касается малого и среднего бизнеса, то портфель вырос в 10 раз - примерно до 8 миллиардов.

- Почему так ощутимо увеличились объемы кредитования?

- Наша стратегия ориентирована на кредитование. Активность банка на этом рынке привела к появлению новых клиентов и к активизации существующих. Возросли обороты по счетам, растут комиссионные доходы, увеличились остатки на расчетных счетах, что обеспечивает благоприятную возможность для фондирования кредитных операций. В результате «Глобэкс» вошел в топ-30 самых кредитующих и топ-30 самых прибыльных банков, стал одним из лидеров рынка по объемам кредитования корпоративных клиентов. Наряду с этим международные рейтинговые агентства Fitch и Standard & Poors повысили прогнозы наших кредитных рейтингов.

- Вы говорите, что «Глобэкс» - это банк прежде всего для корпоративных клиентов. Тогда зачем вы идете в розничный бизнес и даже собирается развивать ипотеку?

- Корпоративные клиенты в дальнейшем останутся основным целевым клиентским сегментом. Однако мы целенаправленно формируем продуктовый ряд в массовом корпоративном и розничном бизнесе. Запущены программы кредитования малого и среднего бизнеса, а также ипотека. Условия по этим продуктам привлекательны. Кредитование МСБ стартовало на основе программ Российского Банка Развития, а ипотечное - на основе программ АИЖК.

Например, предприятиям МСБ мы предлагаем кредиты на срок до пяти-семи лет под 11-15% годовых. Ипотечное кредитование банк начал с внедрения трех продуктов - кредитов на покупку жилья на вторичном, первичном рынках и военной ипотеки. Для наших клиентов мы формируем лучшие предложения с минимальными рыночным значениям по стоимости и с максимально возможным сроком кредитования. Для сравнения: сроки у нас - до 30 лет, ставка по ипотеке на вторичном рынке составляет 11,5% годовых, на первичном -10,5%. По военной ипотеке - 11%.

- Насколько эффективна ваша система скоринга в оценке частных заемщиков?

- Наши системы дают качественную оценку кредитоспособности потенциальных клиентов. Здесь, наверное, сложно придумать что-то новое. Нужно очень четко оценить профиль заемщика, понять стабильность его дохода, возможность и желание погашать кредит. Нагрузка на бюджет семьи не должна превышать определенные предельные значения. Это классика. Если мы идем навстречу клиенту и увеличиваем его долговую нагрузку, мы создаем проблемы как себе, так и ему. Ничего сложного в методиках и скоринговой оценке нет, нужно только правильно и четко выполнять процедуры.

- Каким вам видится клиент банка «Глобэкс»?

- Если мы говорим про ипотечное кредитование, то прежде всего ориентируемся на заемщика со стабильным средним доходом, в Москве - 45-50 тысяч рублей, в регионах - 10-15 тысяч. Понятно, что средний доход разный по стране.

- 10 тысяч - это средняя степень дохода?

- Э то доход, но здесь нужно принимать во внимание и стоимость квадратного метра. В Москве она 150 тысяч рублей, а в регионах - 30 тысяч, есть определенные пропорции. Средняя сумма кредита тоже, соответственно, отличается: в регионах в среднем это 1 миллион рублей, в Москве - около 3 миллионов.

- Насколько востребованной рынком вы считаете ипотечную программу?

- Статистика показывает удвоение объемов ипотечного кредитования по результатам первого полугодия текущего года и, соответственно, по количеству сделок. Мы находимся сейчас на пилотном этапе проекта. Наша задача - не добиться каких-то очень серьезных объемов по выдаче, а обкатать технологии, отстроить бизнес-процесс, обеспечить отсутствие сбоев и качественно построить работу с клиентом.

- В каких регионах представлен банк и где есть спрос на этот продукт?

- Активно развивается ипотека в Новосибирске, Кемерово, Барнауле. Ожидаем такой же активности в Нижнем Новгороде, Самаре, Перми.

- Большим спросом пользуется вторичный рынок или заемщики берут деньги в основном на покупку жилья в новостройках?

- Безусловно, с наступлением кризиса в 2008 году практически все девелоперы попали в группу риска, и банки приостановили финансирование застройщиков. То же самое произошло и на рынке кредитования розничных клиентов применительно к новостройкам. Сейчас по-прежнему наибольшую долю занимают кредиты на приобретение квартир на вторичном рынке, но и ипотека на первичном тоже набирает темпы.

- Вы думаете, такая тенденция сохранится? Сегодня банки дают деньги под строительство?

- Да, сейчас рынок новостроек потихоньку оживает, но не везде. Есть и примеры неблагоприятной ситуации. Например, Ростовская область. Здесь развитие первичного рынка тормозится большим количеством замороженных строящихся объектов.

- А что происходит с военной ипотекой?

- Эта программа сейчас активно развивается. Она позволяет военнослужащим приобрести квартиру в собственность, а не как раньше - довольствоваться служебным жильем. В настоящий момент военную ипотеку можно получить практически без собственных вложений со стороны заемщика. Кредит предоставляется на сумму до 2 миллионов рублей, а все погашения - как процентов, так и основного долга - осуществляются за счет системы накопительно-ипотечного кредитования.

- Что нужно сделать военнослужащему, чтобы получить ипотеку?

- Во-первых, необходимо иметь контракт с Министерством обороны. Во-вторых, быть участником накопительно-ипотечной системы. Дело в том, что каждому военнослужащему на его счет зачисляются взносы. По результатам их накопления человек может принять решение о получении ипотечного кредита. Он обращается в банк, и тот уже не на основании дохода своего потенциального заемщика (точнее, на основании оценки будущих поступлений на данный лицевой счет в рамках накопительной системы) определяет объем и максимальную сумму кредита. Мы сейчас запускаем кредитование военной ипотеки. Спрос прогнозируем большой, и этот инструмент, безусловно, работает.

- Пережив коллапс 2008 года, многие боятся что-либо брать взаймы у банков. Потому что отдавать сложно, ситуация в экономике (да и во всем мире) нестабильная и непредсказуемая. Что должно заставить клиента поверить банку и прийти за деньгами?

- Как бы ни был велик страх, жить нужно сейчас. Если мы говорим об ипотечном кредитовании, то сегодня, я считаю, очень благоприятный момент для приобретения квартиры и на вторичном, и на первичном рынках. Ставки с момента кризиса 2008 года значительно упали, стоимость квадратного метра значительно снизилась, и активного роста цен на недвижимость мы пока не наблюдаем. Я считаю, что сейчас как раз тот момент, когда клиент может спокойно выбрать квартиру, которая удовлетворит его, а также банк в качестве обеспечения обязательства.

- По вашим прогнозам, когда начнется рост стоимости жилья?

- Думаю, что здесь все зависит от развития экономики. Должно совпасть несколько событий: развернется активное строительство новостроек и ввод домов, которые были заморожены, а также сохранится стабильная ситуация на российском рынке. И все будет благоприятно с точки зрения доходов населения.

- Исходя из стратегии банка, каких результатов вы должны добиться через пять лет?

- Мы намерены сохранить свое место в топ-30, упрочив позиции и значительно нарастив собственный капитал и активы.

- Сегодня очень популярен интернет-банкинг, и многие государственные структуры активно идут в Сеть. Надеетесь ли вы существенно увеличить клиентскую базу с помощью Интернета?

- Будущее, действительно, за дистанционным банковским обслуживанием, и мы значительное внимание уделяем развитию этого направления.

- За что вы любите свою работу? Ведь многие считают, что быть банкиром достаточно скучно. Есть ли романтика в работе современного банкира?

- Романтика, интерес к работе, безусловно, есть. Поскольку банкир, а еще больше, наверное, кредитный специалист, находится на пике жизни. Он чувствует, как функционирует предприятие, как функционирует экономика, как живет население, какие потребности, какие желания… Настроение кредитчика зависит от настроения рынка. Это очень интересная работа.

- По вашему мнению, кризис закончился или до сих пор продолжается?

- Наверное, кризис больше у нас в голове, нежели на рынке. По российской банковской системе прогноз развития благоприятный, в частности до 2015 года в целом по рынку ожидается ежегодный прирост порядка 20% по активам и пассивам. Возможны, конечно, рыночные сбои, временные кризисы, но это временно, мы возвращаемся на свои рельсы, и, как только что было сказано, по ипотеке позиции, утраченные в 2008 году, восстанавливаются.