- Павел, какие ключевые факторы повлияли на уровень рейтинговой оценки банка вашим агентством?

Самиев: Мы рейтингуем банк «Траст» несколько лет. Хорошо изучили его с точки зрения управления. Качество системы риск-менеджмента банка находится на высоком уровне. Это первый блок, который позитивно влияет на рейтинг - далеко не у всех банков хорошее управление и прозрачность.

Что касается риск-менеджмента, несмотря на то, что существуют официальные требования ко всем банкам, у многих это чистая формальность и никакого отношения к реальному управлению рисками это не имеет. Номинально документы существуют, но они далеки от жизни и не работают. У банка «Траст» в этом плане все хорошо. Также мы позитивно оцениваем работу банка с точки зрения кредитного портфеля: банк активно наращивал долю розницы, и это хорошо сказалось на диверсификации бизнеса. Мы видим, что у многих банков высокая зависимость от крупных заемщиков, и если у такого заемщика возникают финансовые трудности, все показатели банка становятся проблемными. Этот фактор у многих банков ограничивает уровень рейтинговой оценки. Второй квартал 2012 года показал очень высокий уровень покрытия чистыми процентными доходами и комиссионными доходами расходов на ведение бизнеса - раньше с этим были проблемы у многих, в том числе у банка «Траст». Сейчас этот показатель вышел на очень приличный уровень, мы не можем это не отметить. Банк зарабатывает на своей деятельности, покрывает расходы, и этот показатель растет.

Другие финансовые показатели, которые характеризуют и сбалансированность активов-пассивов, и качество портфеля, - все это оценивается положительно и сказывается на рейтинге. Есть отдельные болевые точки, которые не позволили поставить оценку еще выше, но главное, что мы отмечаем - это достаточность капитала. Этот показатель был улучшен, и мы ожидаем от банка дальнейшего роста капитализации.

- Григорий, расскажите о планах и стратегии развития банка.

Варцибасов: Мы еще до кризиса избрали стратегию ухода из корпоративного сегмента в розничный сегмент и сегмент малого бизнеса. Сейчас продолжаем развивать эту стратегию. То, о чем говорил Павел, это результаты того пути, который мы выбрали: диверсификация активов, более маржинальный сегмент. Соответственно, и доля процентных доходов у нас растет. Мы вышли в устойчивую зону прибыльности и собираемся расти - капитализировать прибыль и дальше наращивать активы.

- Как эксперты оценивают основные тенденции банковского рынка по итогам первого полугодия 2012 года?

Самиев: Во-первых, кредитная розница начала активно расти по сравнению с другими сегментами, и для многих банков это становится приоритетным бизнесом. В этом году мы видим очень высокий темп прироста по всем видам розничного кредитования. Ожидаем, что по кредитным картам это 45-50% прироста за год, по POS-кредитованию - 35-40% роста, по ипотеке - 60-70%. Это те сегменты, которые в этом году покажут самый лучший прирост по сравнению и с корпоративным сектором, и с кредитованием малого бизнеса.

Вторая тенденция - то, что банки стараются диверсифицировать портфель - выходят в розницу, или, как вариант, в сегмент кредитования малого бизнеса. Цель - быть менее зависимыми от крупных заемщиков и выйти в сектор более рыночный - с маленькими заемщиками, но более массовый.

Третья тенденция - ускорение развития смежных сегментов, таких как лизинг, факторинг. Банки снова обратили внимание на эти два сектора. Также активно расширяются торговое финансирование, кредитование МСБ с господдержкой (МСПБанк, гарантийные фонды).

Четвертое - рынок нестабильный, очень нервная обстановка. Это отражается и в некоторых показателях, которые очень волатильны, и в высказываниях представителей крупных банков, которые очень осторожно оценивают перспективы года. С одной стороны, говорят о том, что будет прирост активов на 20-25%, но при этом обращают внимание на высокие риски, на то, что может быть шок ликвидности на рынке. При этом Центробанк очень спокойно к этому относится - у них есть инструменты, с помощью которых можно рынок поддержать.

Пятая тенденция - показатели кредитоспособности у одной части банков резко улучшаются, у другой части - ухудшаются, несмотря на то, что сейчас не острая фаза кризиса.

В целом можно сказать, что ключевые риски банковского сектора - внешние, макроэкономические, причем связанные с ситуацией на мировых рынках, в Европе, США, Китае. Российский банковский рынок импортирует все ключевые риски, в острую фазу нас может ввести именно внешний фактор. Это может быть связано с ценами на нефть - валютный риск, падение выручки от экспорта… Вторая возможная причина - если что-то случится в Европе с точки зрения суверенных долгов.

- За счет чего «Трасту» удается демонстрировать стабильные результаты, несмотря на внешние вызовы?

Варцибасов: На рынке сейчас парадоксальная ситуация - кто-то говорит, что волна кризиса уже пошла, с другой стороны, мы видим наращивание объемов активов у банков, при этом риск-политики стали ослабляться. Аппетиты выросли, рынок вернулся на докризисный уровень. Мы говорим, что будет кризис, но чтобы кто-то к нему готовился, незаметно. Скорее, обратная тенденция - банковский сектор надеется на лучшее.

Риск-менеджмент играет достаточно важную роль. Те, кто успел вынести уроки из кризиса 2008 года, сейчас качественно растут на стабильной, сбалансированной платформе. Кто не успел, тот уже может и не успеть - сейчас усиливается общий тренд на увеличение аппетита к риску.

Одна из причин, почему ухудшается у некоторых банков положение - не сумели абсорбировать кризисные потери. У банка всегда есть варианты действий - объявить дефолт клиенту или его реструктурировать. Подавляющее большинство реструктурировали, в надежде, что все выправится. Сейчас, в 2012 году, некоторых кредиторов догоняют последствия кризисных дефолтов, так как не все крупные корпоративные заемщики за три года смогли выйти из долгового пике.

Кризис был у всех, но, например, микробизнес вел себя лучше всех. Ему можно было сделать реструктуризацию, и через полгода он выходил на нормальные объемы. С этим связана и стратегия банка «Траст» - мы ушли из сегмента среднего бизнеса в сегмент микробизнеса и существенно нарастили объемы работы с частными клиентами.